DAE (dobânda anuală efectivă)
Costul total al unui credit pe un an, cu dobânda și toate comisioanele, exprimat în procente.
Ce este DAE?
DAE înseamnă dobânda anuală efectivă. E numărul care îți spune cât te costă cu adevărat un credit pe an: pune la un loc dobânda, comisioanele de acordare, de administrare și asigurările obligatorii.
Două credite cu aceeași dobândă pot avea DAE foarte diferite, dacă unul are comisioane mari. De aceea legea obligă creditorii să afișeze DAE în oferte și contracte. E numărul standard pentru a compara oferte cu aceeași sumă și durată; merită privită alături de suma totală de rambursat și de tipul dobânzii.
La creditele de consum acordate de instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) și reglementate de Legea nr. 243/2024, plafonul general al DAE este rata Lombard a BNR plus 27 de puncte procentuale: 34,5 % pe an la rata de 7,5 % menținută de BNR la 8 octombrie 2026. Prin excepție de la plafonul general al DAE, pentru credite de cel mult 25.000 de lei, costul total pe zi nu poate depăși 1 % până la 5.000 de lei, 0,8 % între 5.001 și 10.000 de lei și 0,6 % între 10.001 și 25.000 de lei; suma totală de plată nu poate depăși dublul creditului. Plafoanele IFN au fost verificate la 19 octombrie 2026.
Dobânda compusă lucrează și aici. O datorie care crește cu 30 % pe an se dublează în mai puțin de trei ani. Dacă nu plătești ratele, soldul crește după dobânda și penalitățile din contract, care pot fi altele decât DAE.
La 10.000 de lei, un cost de 30 % pe an înseamnă aproximativ 3.000 de lei în primul an.
Care e diferența dintre dobândă și DAE?
Dobânda e prețul banilor împrumutați. DAE adaugă comisioanele și asigurările obligatorii, deci arată costul total pe an al creditului.
Există o DAE maximă în România?
Pentru creditele de consum de la IFN-uri acoperite de Legea 243/2024, plafonul general este rata Lombard a BNR plus 27 de puncte procentuale: 34,5 % la rata de 7,5 % menținută de BNR la 8 octombrie 2026. Prin excepție de la plafonul general al DAE, creditele de până la 25.000 de lei au plafoane zilnice ale costului total: 1 % până la 5.000 de lei, 0,8 % între 5.001 și 10.000 de lei și 0,6 % între 10.001 și 25.000 de lei. Suma totală de plată nu poate depăși dublul creditului. Acest răspuns explică plafoanele din art. 5–6 pentru creditele de consum acordate de IFN-uri; Legea nr. 243/2024 reglementează și cesiunea și recuperarea creanțelor.
Termeni înrudiți
Surse
- Legea 243/2024 privind protecția consumatorilor față de costul total al creditării · legislatie.just.ro
- BNR, decizia din 8 octombrie 2026: rata Lombard menținută la 7,50 % · www.bnr.ro
Plafoanele pentru IFN au fost verificate la 19 octombrie 2026; pot varia odată cu rata Lombard.
Pagina explică mecanisme și arată ce s-a întâmplat în trecut. Nu recomandă produse, nu spune ce să cumperi și nu ține cont de situația ta.